Подводные камни медицинского страхования для иностранцев в Чехии
Одним словом, в этот статье речь пойдет об иностранцах, проживающих в Чехии на основании долгосрочного разрешения на пребывание с целью работы, учебы, предпринимательства и воссоединения семьи не с гражданином ЧР и не с иностранцем с ПМЖ. Подчеркнем, что мы также не рассматриваем туристов и тех, кто приехал в Чехию по краткосрочной визе (до 90 дней), которым как для въезда, так и при оказании первой медицинской помощи достаточно предъявить базовую страховку. Ведь предполагается, что при наступлении серьезных проблем со здоровьем такой иностранец будет доставлен в страну своего постоянного проживания для дальнейшего лечения.
Обладателей долгосрочного разрешения на пребывание интересует, прежде всего, комплексное медицинское страхование, которое иностранцы обязаны иметь в соответствии с последней редакцией закона № 326/1999 о пребывании иностранцев на территории ЧР (глава XVIII, пар. 180j), вступившего в силу 1 января 2011 года и ставшего для многих неприятным сюрпризом, опустошившим их кошельки. Сейчас большинство иностранцев уже приобрели комплексные страховки для продления своих документов.
Только, к сожалению, немало и тех, кто потратил деньги, положил страховой полис в кошелек и забыл о его существовании, продолжая лечиться в Чехии за собственные деньги. Почему так происходит? Зачастую мы просто не знаем условий договора медицинского страхования, не умеем или боимся общаться по-чешски как с представителями страховой компании, так и с врачами. Некоторые просто не верят в возможность получения какой-либо помощи по страховке, считая ее лишь формальностью, необходимой при продлении документов на пребывание.
Все это не так. Ниже мы собрали несколько советов, призванных помочь вам не только в выборе подходящего комплексного медицинского страхования, но и при заключении договора со страховым агентом, а главное, в случае наступления страхового случая – болезни или просто необходимости обратиться к врачу.
Выбираем страховку!
В стандартный список чешских страховых компаний, работающих с комплексным медицинским страхованием для иностранцев, входят VZP, a.s., Uniqa, Maxima, Slavia и Viktoria. Все они похожи между собой – условиями и ценами. Время от времени страховые агенты объявляют скидки на тот или иной страховой продукт. Если вы попали на такое предложение, считайте, что вам повезло. Главное, не забудьте предварительно ознакомиться с договором. Вот несколько аспектов, на которые стоит обратить внимание:
ДЕНЬ НАЧАЛА ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВКИ. Обычно им бывает следующий день после дня подписания договора (если стороны не договорились иначе). Однако не все так просто. У некоторых компаний прописаны виды случаев, на которые страхование распространяется только по истечении определенного срока, то есть вступает в действие так называемая cekaci lhuta. Обычно это касается стоматологической помощи. Например, по комплексной страховке от компании Viktoria полечить зубы можно только спустя 3 месяца с первого дня ее действия.
ПЕРЕЧЕНЬ СЛУЧАЕВ, ПОКРЫВАЕМЫХ СТРАХОВКОЙ. Очень важно знать, в каких конкретно случаях вы можете требовать от страховой компании возмещения средств, потраченных на лечение. Помните, что если вы работаете на опасном производстве, занимаетесь спортом или планируете беременность, необходимо выбрать соответствующий тип медицинского страхования, обычная комплексная страховка вас не спасет. Исключение составит беременность, расходы по которой, однако, компании оплачивают также по истечении определенного срока с первого дня действия страхового договора. Поэтому в вышеперечисленных ситуациях выбирайте нужный тип страховки: pracovni, rizikove sporty, novorozenec/tehotenstvi, и тогда компания вам оплатит расходы фактически по всем видам оказанной медицинской помощи.
Еще один момент. Мало кто знает, что в договорах медицинского страхования существует пункт, который звучит примерно так: если причины заболевания или первые его симптомы возникли до начала действия страховки, страховая компания не покрывает расходы, связанные с лечением этой болезни. На практике это значит, что если ваша страховка действует, например, с 1 декабря, а 2 декабря у вас обнаружили хроническое или другое серьезное заболевание, которым просто невозможно «заболеть за 24 часа», страховая вам не выплатит ни копейки. Поэтому совет один: чтобы в критической ситуации быть готовыми ко всему, перед приобретением страховки тщательно изучите, на какие случаи она распространяется.
ЛИМИТЫ. В случае с лимитами, установленными в связи с различными расходами, также нужно быть осторожными. Обычно они достаточно высоки и редко бывают исчерпаны. Недоразумения могут возникнуть при визите стоматолога. Сумма, которую страховая компания готова выделить на лечение зубов и полости рта в течение одного года, находится, как правило, в пределах 5-6 тысяч крон. Все дополнительные расходы застрахованному лицу придется оплачивать самостоятельно.
В тексте договора прописывается и определенная сумма, покрывающая расходы на покупку лекарственных средств, прописанных в ходе лечения. И здесь существует свой лимит – также в районе 5-6 тысяч крон в течение одного года. Кроме того, коммерческое медицинское страхование предполагает так называемое участие пациента (чеш. – spoluucast) при покупке лекарств. Например, клиенты VZP, a.s. все лекарства стоимостью менее 100 крон оплачивают из своего кармана.
Покупая дорогие медикаменты, не забудьте отксерокопировать рецепт, который впоследствии вместе с чеком (на нем обязательно должна быть печать аптекаря) нужно послать на адрес страховой компании. Только в таком случае стоит рассчитывать на возврат потраченных денег.
Куда звонить, куда бежать?
Даже тот, кто ознакомлен с текстом договора коммерческого медицинского страхования, в самый ответственный момент может растеряться. Помните – сначала нужно позвонить в информационную службу страховой компании и сообщить о наступлении страхового случая, а только потом бежать к врачу. С этим, к сожалению, ничего не поделать, ведь пункт, закрепляющий такой порядок действий, содержится в каждом договоре страхования.
Телефон для связи написан на обратной стороне страхового полиса (карточки), который иностранец обязан всегда носить с собой. Координатору на другом конце провода клиент должен четко продиктовать номер страхового договора (написан на лицевой стороне страхового полиса), имя и фамилию, адрес проживания и причину звонка. С особой тщательностью опишите суть произошедшего – не пытайтесь исказить или утаить факты, ведь страховая компания записывает телефонный разговор, а если обнаружится, что клиент лгал, компания вправе прекратить с ним какие-либо отношения.
На основании полученных данных работник направит вас к ближайшему врачу. Если случай не является неотложным, то на обследование вас запишут не сразу. При идеальном раскладе координатор тут же посылает в медицинское учреждение (или конкретному врачу) документ, информирующий о приходе пациента с коммерческим медицинским страхованием, а также гарантирующий оплату визита страховой компанией. Но даже если этого не произошло, не отчаивайтесь. Вас все равно отправят только к такому доктору, с которым у этой страховой заключен договор на обслуживание «коммерческих» клиентов. Кстати, лучше заранее, еще при покупке страховки, поинтересоваться, к кому можно обратиться в том или ином случае, и попросить список врачей и больниц, сотрудничающих с вашей стразовой компанией.
И в заключение…
Одним из главных принципов общения со страховщиками является четкость в любых действиях. На практике это значит, что нужно знать содержание договора и уметь это знание применять в нужной ситуации. Сохраняйте каждую бумажку, каждый чек – одним словом, все, что имеет малейшее отношение к вашей болезни или обыкновенному визиту к врачу, ведь может случиться и так, что вам придется сначала оплатить счет-фактуру прямо в больнице, а только потом требовать возврата денег (напр., при вызове «скорой» – в зависимости от договора и от страховой компании). Тогда не лишним будет попросить у лечащего врача всю врачебную документацию на ваше имя, а также проверить, указал ли он в счете-фактуре код вашего заболевания (в соответствии с принятой в чешской медицине индексацией). Дальнейшие действия аналогичны действиям при возврате денег за лекарства. Оплаченный счет, медицинское заключение и номер личного банковского счета нужно послать по адресу страховой компании, которая в течение определенного срока (прописан в договоре) со дня получения письма обязана рассмотреть ваш случай и вернуть (или не вернуть, если это позволяет договор) сумму, заплаченную вами за лечение.
Не забывайте также, что страхование как таковое подразумевает одно правило (прописанное, кстати, во всех договорах): застрахованное лицо обязано сделать все, чтобы предотвратить наступление страхового случая. Это значит, что если в процессе медицинского обследования и лечения каким-либо образом будет доказана вина больного, страховая компания имеет право отказать в финансировании расходов.
Наконец, напомним, что, несмотря на все кажущиеся минусы коммерческого медицинского страхования, это один из самых прогрессивных и быстро приспосабливающихся к потребностям клиентов продуктов на чешском рынке. Взять хотя бы условия расторжения договора со стороны застрахованного лица. Существует ряд причин, по которым клиент может спокойно отказаться от комплексного страхования (напр., если ему не было продлено разрешение на пребывание, или, наоборот, он получил ПМЖ и был вынужден застраховаться у другой компании). В таких случаях клиенту будет возвращены деньги, заплаченные за страховку из расчета дней, прошедших с первого дня ее действия.
Поэтому не бойтесь общаться с вашей страховой компанией – требуйте, спрашивайте и лечитесь!
Источник: www.runews.cz